Poistka uzavretá pred 5 či 10 rokmi ani zďaleka nepokrýva potreby klientov a nemusí im dostatočne pomôcť. Dôvodom sú životné zmeny aj inflácia, ktorá zvyšuje náklady.
Väčšina Slovákov zabúda na kontrolu a aktualizáciu svojho životného poistenia. Pritom aj od toho závisí, v akej miere im poistka pomôže v náročných situáciách, pri závažných ochoreniach ako je rakovina či ťažkých úrazoch, ktoré zasiahnu fungovanie celej rodiny. Počúvame o nich často a žiaľ, zo dňa na deň sa môžu prihodiť komukoľvek z nás.
„Mnohí Slováci si v minulosti uzavreli životné poistenie, ale dnes netušia čo ich poistná zmluva obsahuje, aké riziká kryje a na aké sumy sú poistení. Bohužiaľ, môžu na to do-platiť pri nečakaných životných situáciách, ťažkých úrazoch, kritických ochoreniach či dlhodobej PN-ke, ktoré dokážu výrazne zamávať rodinným rozpočtom. Ak si klient svoje životné poistenie neaktualizuje a má ho nesprávne nastavené, tak až vo chvíli keď to bude najviac potrebovať, môže zistiť, že nemá nárok na poistné plnenie od poisťovne. Prípadne mu vyplatí sumu, ktorá mu dostatočne nepomôže a nepokryje jeho výpadok príjmu,” opisuje riaditeľ pre životné poistenie v spoločnosti FinGO.sk Patrik Szabó.
Odborník vraví, že ak ľudia majú uzavreté len „nejaké” životné poistenie z minulosti, neznamená to, že sú dostatočne krytí. „Poistenie, ktoré bolo postačujúce pred piatimi či desiatimi rokmi, v drvivej väčšine prípadov ani zďaleka nepokrýva aktuálne potreby klientov. Za tie roky sa u ľudí mohla zmeniť finančná situácia, výška príjmu, úverové záväzky, zároveň rástla inflácia, zvýšili sa aj náklady na lieky či zdravotné pomôcky, ktoré nepreplácajú zdravotné poisťovne. Všetky tieto zmeny musí reflektovať aj životné poistenie,” pripomína.
Poisťovne klientom vyplácajú poistné plnenia
Vlani poisťovne klientom Finga vyplatili tisícky poistných plnení celkovo v sume niekoľko miliónov eur. Spomedzi nich napríklad Uniqa vyplatila viac ako 370-tisíc eur len klientom, ktorí boli dlhodobo PN. Z pripoistenia kritické ochorenia táto poisťovňa až dve tretiny poistných plnení vyplatila onkologickým pacientom, napríklad najvyššia suma 50 000 eur putovala klientovi s leukémiou. Čo sa týka invalidity, z tohto rizika Uniqa napríklad 97 000 eur vyplatila klientovi so závažným srdcovo-cievnym ochorením.
Aj ostatné poisťovne klientom a ich rodinám zo životného poistenia preplatili tisícky poistných udalostí. Obvykle sú nižšie sumy vyplácané pri malých rizikách ako je hospitalizácia, chirurgický zákrok, denné odškodné, popáleniny a zlomeniny. Naopak, najvyššie, aj desaťtisícové sumy poisťovne vyplácajú klientom pri veľkých rizikách akými sú invalidita, kritické ochorenia, trvalé následky úrazu, dlhodobá PN a takisto smrť. Všetko však závisí od poistnej sumy, na ktorú sú ľudia poistení.
Podľa odborníka sa na životné poistenie treba pozerať správnou optikou. Poisťovňa vám vyplatí zmluvne dohodnutú poistnú sumu za riziko, za ktoré jej mesačne platíte. Delia sa na malé a veľké riziká, pričom pri každom riziku treba pochopiť možné finančné dopady. „Ľudia si často neuvedomujú, aké situácie sa im môžu prihodiť a aké výdavky sú s nimi spojené. Napríklad stať sa invalidným neznamená len to, že sa váš príjem zníži na invalidný dôchodok zo Sociálnej poisťovne. Často to znamená aj navýšenie nákladov potrebných na rekonštrukciu nehnuteľnosti z dôvodu prispôsobenia bývania vášmu zdravotnému stavu. Alebo sa vám môžu zvýšiť výdavky na liečbu či rehabilitáciu, ktorá nie je plne hradená zdravotným poistením.”
Prečítajte si aj: 5 jednoduchých, ale efektívnych tipov na finančné predsavzatia
Neexistuje rovnaký vzorec pre každého
Ako zdôrazňuje Patrik Szabó z FinGO.sk, pri nastavení životného poistenia neexistuje všeobecný vzorec, a to ani na výšku poistných súm, ani na výber vhodných pripoistení. Existujú však určité všeobecne platné pravidlá. „Optimálne pripoistenia a poistné sumy majú zohľadňovať rodinnú situáciu, príjem, povolanie, výšku finančných záväzkov, ale aj mnoho ďalších faktorov. Dlhodobý výpadok príjmu z dôvodu ochorenia alebo úrazu môže ovplyvniť životný štandard klienta, môže sa dokonca dostať do finančných problémov. Preto pri veľkých rizikách ako sú kritické ochorenia, trvalé následky či invalidita odporúčam nastaviť poistnú sumu tak, aby pokryla aspoň dva roky výpadku príjmu.”
Výhodou životného poistenia je, že je to flexibilný finančný produkt, takže si počas obdobia poistenia môžete upravovať pripoistenia aj poistné sumy. „Kontrolu životného poistenia odporúčam najmenej raz za dva až tri roky, prípadne pri každej významnejšej životnej zmene akou môže byť kúpa nehnuteľnosti a hypotéka, zmena rizikovosti povolania a podobne. Pri uzatváraní aj pri úprave životného poistenia si treba pozorne čítať podmienky jednotlivých rizík. Samozrejme, aj cena je dôležitá, no nie viac ako vhodný výber pripoistení, výšky poistných súm, ale aj výluky, prístup poisťovní k likvidácii poistných udalostí a podobne. Skúsený finančný maklér detailne pozná podmienky, výhody aj nevýhody rôznych poisťovní na trhu. Aj na základe zdravotného stavu klienta odporučí, či bude lepšie ak si upraví svoju poistnú zmluvu alebo sa mu oplatí poobzerať aj po iných poisťovniach, ktoré môžu byť z rôznych dôvodov výhodnejšie,” opisuje Szabó z FinGO.sk.
Odborník dodáva, že po úprave životného poistenia sa výška poistného môže mierne zvýšiť alebo môže ostať rovnaká. V niektorých prípadoch dokonca klient môže platiť aj menej. Všetko závisí od konkrétnej situácie a potrieb každého jedného človeka.
